الفبای مقررات جدید بانکداری در اروپا چه هستند؟ آیا این مقررات، امنیت بانکها را بیشتر تامین می کنند؟ این مقررات برای من و شمای مالیات دهنده چه سودی دارد؟ می توانید بیشتر وام بگیریم؟ خیلی از ما عباراتی
الفبای مقررات جدید بانکداری در اروپا چه هستند؟ آیا این مقررات، امنیت بانکها را بیشتر تامین می کنند؟ این مقررات برای من و شمای مالیات دهنده چه سودی دارد؟ می توانید بیشتر وام بگیریم؟
خیلی از ما عباراتی مثل بانکداری، اتحاد بانکی و بانکداری واحد را شنیده ایم.اتحاد بانکی باید سه ستون داشته باشد. ستون اول: یک سازمان ناظر بر منطقه پولی یورو با قدرت اجرایی؛ ستون دوم: صندوق واحد برای تأمین سپرده های بانک های در حال ورشکستگی؛ ستون سوم: طرحی اروپایی برای بیمه سپرده ها که مانع از هجوم سپرده گذاران به بانک ها شود.
برپاکردن ستون دوم شروع شده است اما چند مشکل پیش راه دارد، و ستون سوم موضوعی پرتنش شده و همه کشورهای عضو مایل نیستند در این راه گام بردارند.
بانکهای اروپا پس از بحران مالی، راه دشواری را برای تطبیق با مقررات جدید از سر گذرانده اند.هر چه سرمایه بانک بیشتر باشد موانع و تستهای استرس هم بیشتر می شود . اما تامین امنیت بانکها منجر به این نشده که در اقتصاد حضور بیشتری داشته باشند. برنامه های پیشنهادی در اروپا قصد دارد این وضعیت را تغیییر دهد.
آیا این مقررات جدید پیشنهادی اروپا وضعیت بانکها را با ثبات تر می کند؟ آیا بانکها به من و شما پول بیشتری وام خواهند داد؟ چگونه مقررات جدید بانکی در اروپا بانکها را تشویق می کنند که در اقتصاد واقعی و روزمره نقش بیشتری داشته باشند. این پرسشها را با والدیس دومبروسکیس، نایب رییس کمیسیون اروپا مطرح می کنیم که کمیسر امور اقتصادی و مالی منطقه پولی یورو است.
We broke down new #EU#banking#Regulation proposals with
VDombrovskis</a> <a href="https://t.co/eNCp6ChWih">https://t.co/eNCp6ChWih</a> <a href="https://twitter.com/hashtag/basel3?src=hash">#basel3</a></p>— Maithreyi (maithreyi_s) December 8, 2016
مقررات جدید اتحادیه اروپا برای بانکداری واحد
یورونیوز: مقررات پیشنهادی اتحادیه اروپا برای بانکها چه هستندوالدیس دومبروسکیس: «در وهله اول، طبق این مقررات، مالیات دهندگان قرار نیست بهای اشتباهات و کاستی های بخش بانکی را بپر
دازند. مرحله دوم، مربوط به حفاظت از تنوع بخش بانکی در اروپا و اطمینان از توان اعطای وام بانکها به طور گسترده تر به همه بخش های اقتصاد واقعی است. همچنین مقدار الزام میزان سرمایه بانک و الزام های دیگر سخت تر خواهد شد تا بتوان مطمئن شد بزرگترین بانکها که اهمیت سیستماتیک دارند در صورت لزوم منابع کافی برای جبران زیان در اختیار دارند. همزمان در این پیشنهاد ها تلاش کرده ایم که اعطای وام به شرکت های کوچک و متوسط را تسهیل کنیم.»
یورونیوز: به نظر شما، چه چیزی می تواند به شهروندان این اطمینان را بدهد که بیشتر می توانند از بانکها وام بگیرند؟
والدیس دومبروسکیس: «برخی از این پیشنهادها مثل درصد اتکا به اهرم های مالی اتکا به وام (نسبت بدهی به سرمایه)، نسبت تأمین مالی پایدار، بازبینی اساسی دفاتر بازرگانی ریسک را در بخش بانکداری کاهش می دهد. در عین حال لازم است ببینم چطور می توان اعطای وام را تسهیل کرد و یکی از کارهایی که در این زمینه شده اصلاحیه هایی هدفمند در مورد اعطای وام به شرکت های کوچک و متوسط است. یا اصلاحیه در مواردی که چندین عامل مالی، بودجه پروژه های زیرساختی را تأمین می کنند. بطوریکه الزام میزان سرمایه و دیگر الزام ها آسانتر بشود.»
معمای بانکداری
این پیشنهادات پس از مذاکرات طولانی با بانکهای اروپا ارائه شده است. بانکهای اروپایی از چند سال گذشته، مشغول تطبیق خود با این مقررات، تستهای استرس و سرمایه مورد نیاز هستند. اما شرکتهای تجاری کوچک و متوسط هنوز برای دریافت وام و پیدا کردن سرمایه گذار با مشکل روبرو هستند و به نظر می رسد درباره سلامت بانکها نگران هستند.
این تصور وجود دارد که بانکها پس از تست استرس در ماه ژوییه در وضعیت خوبی به سر می برند، تحت نظارت اتحادیه بانکی اروپا هستند و با قوانین جدید خود را مطابقت داده اند.
اوضاع از بیرون مناسب به نظر می آید اما چرا سرمایه گذارها هنوز تا این اندازه در هراسند. از اوایل سال جاری میلادی، سهام بانکها مثل یویو در بازار بالا و پایین می رود.
سرمایه گذارها، ریسک انتخابات، نوسان قیمت نفت، و آثار اقتصاد کلان را به حساب آورده اند، اما بیماری بانک های ایتالیا و جریمه هایی که بزرگترین بانک های اروپا متحمل شده اند سرمایه گذارانی مثل پاسکال برناشون را مردد کرده است. در حالیکه نتیجه سود و زیان بانکها مثبت است.
پاسکال برناشون می گوید: «سوددهی بانکها خیلی کمتر از گذشته شده است. چرا؟ از یک سو مقررات دست و پاگیر عامل منفی شده است و از سوی دیگر بانکها باید منابع مالی پیدا کنند و این کار را باید مستقیما از طریق بازارها انجام دهند نه از طریق سیستم بانکی. همزمان مشکلاتی که مربوط به گذشته است هنوز دردسرآفرین است. به دویچه بانک اشاره کردید و یادمان باشد که دویچه بانک ۱۵ میلیارد دلار جریمه شده است.»
Investor
<a href="https://twitter.com/hashtag/KBLRichelieu?src=hash">#KBLRichelieu</a> tells me new regulations cost <a href="https://twitter.com/hashtag/EuropeanBanks?src=hash">#EuropeanBanks</a> lots of staff and energy. Impacting profitability and lending capacity <a href="https://t.co/yEvbFwl356">pic.twitter.com/yEvbFwl356</a></p>— Guillaume Desjardins (GuilDesjardins) December 8, 2016
جریمه ها به خاطر رفتار غلط ناشی از کمبود مقررات بوده است؛ همان مقرراتی که الان فکر می کنیم بیش از اندازه دست وپاگیر است. اما چیزهایی مانند الزامات سرمایه و کنترل وام ها برای اطمینان از اینکه بانک تور حفاظتی لازم را دارد و مالیات دهنده مجبور نخواهد شد زیان های بانک را جبران کند، جلوی وام دادن بانکها را می گیرد.
از سوی دیگر، در بین بانکهای اروپایی، ۱۳ بانک وجود دارد که بیش از آن بزرگ و مهم هستند که بتوان آنها را به حال خود رها کرد و گذاشت که ورشکست شوند. این بانکها، بانکهای سیستمی هستند، یعنی اگر مشکلی پیش بیاید مالیات دهنده باید هزینه ها را تقبل کند.
اما چگونه می توان نیاز به حفاظت از مالیات دهنده را با نیاز به وام و اعتبار برای رشد اقتصادی وفق داد؟
این پرسش را با پی یر هابن، یکی از مقامات بانکداری در اروپا مطرح می کنیم که استاد تست استرس است. وی می گوید: «نکته اساسی دانستن وضعیت بانکهاست، به شرط اینکه خود بانکها به مشکلات بجامانده از پیش توجه کرده باشند و خود را برای آینده ای تداوم پذیر، آماده کرده باشند. تمام بررسی ها نشان می دهد که تنها بانکها با سرمایه بالا هستند که می توانند هم در وضعیت پررونق و هم در وضعیت بد اقتصادی وام بدهند. بانک کم سرمایه نمی تواند در اقتصاد واقعی وام بدهد، مگر اینکه اتکای بیش از حد به اهرم های مالی و قرض منابع مالی داشته باشد که منجر به وضعیتی بسیار ناپایدار و پر ریسک می شود و می تواند در نهایت به اقتصاد لطمه بزند.»
European #banks went through a rough 2016. #RealEconomy goes to Paris, London and Brussels to find out why, and if YOUR bank is safe. #Yoyopic.twitter.com/xoDVeHMFRf
— Guillaume Desjardins (@GuilDesjardins) December 8, 2016
اصلاحات جدید بانکی چه تاثیری بر رفتار بانکها خواهد داشت؟
با وجود پیشنهادهای جدید در نظام بانکی اروپا بعضی ها انتظار دارند که میلیاردها یورو به بدهی بانکها اضافه شود. چنین چیزی بر رفتار بانکها چه تأثیری خواهد داشت و واکنش دولتها چه خواهد بود؟
والدیس دومبروسکیس در این باره می گوید: «اول باید روشن باشد که برای اعطای وام در اقتصاد واقعی لازم است بانکها سرمایه های مالی را جذب کنند. پیشنهاد ظرفیت کامل تحمل زیان، به بانکها می گوید باید منابع مالی کافی برای تحمل زیانهای احتمالی را داشته باشد. این را تضمین درونی می گوییم که در مقابل تضمین بیرونی از طرف مالیات دهندگان است.»
یورونیوز: فکر می کنید این پیشنهادها به بانکهای اروپایی امکان خواهد داد وضعیت مستحکم تر پیدا کنند و قواعد بازی چه خواهد بود؟
والدیس دومبروسکیس: «موضعی که اروپا می گیرد این است که معاهده موسوم به “بازل سه”: http://www.bis.org/bcbs/basel3.htm
؛ (مقررات جدید بانکی برای جلوگيري از بروز يك بحران مالي ديگر) نباید موجب افزایش قابل ملاحظه استلزام برای سرمایه باشد. نخست نیاز به سیستم بانکی قوی و پایدار داریم و نباید به الگویی که پیش از بحران حاکم بود باز گردیم، چه از جنبه حذف یک سری از مقررات، چه از جنبه ریسک زیاد بانک ها در سرمایه گذاری. درچند کشور هنوز هم با مشکل وام های بدون پشتوانه در بخش بانکی مواجه هستیم و از نزدیک مشغول همکاری با این کشورها هستیم تا مشکل را حل کنیم و مانع از این شویم که بانک ها باز هم وام بدهند.
یورونیوز: فکر می کنید که حالا همه متقاعد خواهند شد که طرح برای بیمه سپرده در بانک های اروپا را بپذیرند که حافظ نهایی پول مالیات دهندگان است؟
والدیس دومبروسکیس: «فعلا یک سازمان ناظر داریم و یک سازوکار برای حل مشکلات. طرح بیمه سپرده های بانک های اروپا ستون سوم برای اتحاد بانکی است. امیدواریم بتوانیم در زمینه سیاستهای کاهش ریسک و همینطور طرح بیمه سپرده های اروپا به توافق هایی برسیم.»